כיום, הסקרים והמצב בבנקים מעיד כי רוב הישראלים לא חוסכים כסף כלל. זאת ועוד – רובם אף מתמודדים עם כמויות עצומות של חובות, שמוסיפים לעלות ולעלות עם השנים.

הלחץ והחרדה, חוסר האונים ואי-היכולת לשנות הם מוטיבים בעולמם של רוב הישראלים. אך האמת היא שחיסכון היא איננה פעולה קשה – אלא פעולה נלמדת.

איש לא נולד עם כל הידע הפיננסי בכף ידו; כדי להצליח ולחסוך נכון, כל שעליכם לעשות הוא לקרוא, ללמוד, להחכים וליישם. 

חשיבות הפנסיה

כשאתם מביטים לעבר העתיד, כדאי לכם לזכור גם את ימי הפנסיה. רוב המומחים מסכימים פה אחד כי כדאי לנו להשקיע כ- 15% מהשכר שלנו בפנסיה מידי חודש. אם תחכו עד גיל 45 כדי להתחיל, אתם תמצאו את עצמכם עם פנסיה מאוד צנועה ומדכאת. אם תתחילו את הפנסיה שלכם בגיל 23 ותחסכו כראוי – אתם תבנו לעצמכם ביטחון כלכלי ממשי לעתיד.

אז איך עושים את זה? דברו עם המעביד שלכם ותבדקו כמה אתם מפקידים לפנסיה שלכם כיום, מהו סך הפנסיה שלכם כיום באופן כללי והאם תוכלו להעלות את כמות הכסף שאתם מפקידים, יחד עם המעביד, לחשבון הפנסיה שלכם. אף פעם לא מזיק לשאול את המעבידים שלכם אם הם מוכנים להוסיף מעט כסף משלהם לפנסיה שלכם מידי חודש, אז אל תהססו.

אם המעבידים שלכם לא מוכנים להוסיף מעצמם והתהליך לא נראה מחמיא בעיניכם, אתם תמיד יכולים לברר באיזו חברת פנסיה אתם (מנורה, הראל, הפניקס…), להתקשר אליהם באופן אישי ולהפקיד עוד סכום מסוים מהמשכורת שלכם, מידי חודש.

מה נעשה כשהשמיים יפלו?

בואו פשוט נודה – החיים הם בלתי-צפויים!

זה קרה לכולנו: המזגן התקלקל, פתאום יש נזילה, בעיה ברכב, הילדים צריכים X, הלימודים מבקשים את Y, פתאום נפל עליכם אירוע והכול בחודש אחד!

בלי חיסכון ליום גשום כמו זה, אתם פשוט תטבעו. כולם פשוט נלחצים ופונים לכרטיס האשראי, אבל מה אם הייתם רוצים לנהל עתיד טוב יותר, חכם יותר, בו אתם לא חיים ממשכורת למשכורת? ביום הזה אתם תפתחו קרן ליום גשום; משום שהיא ממש בונה או שוברת את העתיד הכלכלי שלכם, בהיעדרה.

זוהי לא תכנית חיסכון רגילה, השקעה כלכלית או חשבון עובר ושוב, אלא חיסכון נפרד לחלוטין שכל המטרה שלו היא פשוט לעמוד שם – עד לרגע המתאים.

מרגישים שיש לכם יותר מדי הוראות בחשבון הבנק שלכם? תפתחו חשבון בנק נוסף! האמת? אתם יכולים לפתוח גם 5, העיקר שלכל אחד מהם תהיה מטרה חיובית כגון: כלכלה שוטפת, חיסכון שגרתי, חיסכון לעת חירום, חשבון פרטי מבני הזוג וכדומה.

קרן ליום גשום אמורה להתחיל מסביבות 5,000 ₪ בממוצע. עם הזמן, הקפידו לזכור אותה ולהפקיד בה סכום סמלי (500-1000 ₪) מידי חודש, בהתאם להוצאות שלכם. אם אתם מתקשים לפתוח קרן כה גדולה כה מהר, אתם תמיד יכולים להפקיד סכומים מעט גדולים יותר בפתיחת הקרן (1,000-2,000 ₪) מידי חודש ולאחר מכן, להפחית את הכמות לסמלית יותר.

יתכן ועדיין תאמינו כי זה קשה מדי, כי זה פשוט לא שווה את זה… אבל מה יקרה במצבים הקיצוניים באמת? מחלה, פיטורין, גירושין… כה שגרתי בימינו. כדאי לכם להכין את עצמכם עוד היום, כך שתוכלו לנשום לרווחה בכל מצב גם מחר.

קרן איכותית ליום גשום תכיל ממוצע של 20,000-40,000 ₪. גם אם המספר נקרא לכם אסטרונומי כעת, הבינו כי הזמן עושה את שלו – כל שיש לעשות הוא להתחיל.

כדי לעשות זאת, אחד הדברים החשובים ביותר שיהיה עליכם לעשות הוא להפחית את כמות ההוצאות שלכם למינימלית, לפחות בהתחלה. כלומר גם אם אנחנו אוהבים להוציא הרבה כסף בחגים או אירועים מיוחדים, הפעם אנחנו ניקח צעד אחורה בשביל העתיד שלנו.

שכירות/משכנתא

כדי ליהנות מעתיד כלכלי טוב יותר, הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא להבין אם אתם חיים מעבר להכנסה שלכם. אחרי הכול, אם ההוצאות שלכם חורגות מעבר להכנסות שלכם, יהיה לכם מאוד קשה ואפילו בלתי-אפשרי לחסוך כסף.

מומחים רבים מסכימים כי אין עליכם לשלם יותר מ- 25% מההכנסות שלכם על משכנתא או שכירות.

כאשר אתם בוחרים לקחת משכנתא, זכרו לכלול גם את המיסים והביטוחים שלעיתים כלולים בתהליך ומביאים לתשלום חודשי נוסף.

בין אם מדובר בשכירות או במשכנתא, בארץ שתיהן מאוד יקרות והמחירים רק מוסיפים לעלות. ועם זאת, אם אתם שמים לב כי הן עולות על 25% מההכנסות החודשיות שלכם (כבית), כדאי לכם לשאול את עצמכם את השאלות הקשות:

• האם אתם מאמינים כי תקבלו העלאה בזמן הקרוב? מישהו אחר במשפחה יקבל העלאה?
• אם כן, כיצד הדבר ישפיע על אחוז ההוצאות שלכם?
• אתם אוהבים את הבית שלכם? כמה?
• אם אתם רוצים לשמור על הבית בכל מחיר, אתם תמיד יכולים לנסות להשכיר חדר, לדבר עם בעל הדירה או לנסות ולייצר הכנסה נוספת, שתסייע לכם לסיים את החודש יותר בקלות.

אם אתם באזור ה- 25% זה גם בסדר, אם אתם אוהבים את מקום המגורים שלכם. אם לא או שהתשלום שלכם עולה על 25% באופן משמעותי, כדאי לכם לקול לעבור. אם לא, יהיה לכם הרבה יותר קשה לחסוך כסף ולהתקדם.

ניהול תקציב עבור החוסך המתחיל

רוב האנשים שמצליחים מבחינה כלכלית מתכננים את עצמכם מבחינה כלכלית מידי חודש. אנשים רבים מבזבזים את הכסף שלכם ללא היכר ונהנים מהחופש שהאשראי נותן להם, אבל… כתוצאה מכך הם חיים ממשכורת למשכורת; בלי יכולת לחסוך.

כולנו היינו שם, אבל יש דרך טובה יותר! קחו דף ועט, הורידו אפליקציה או פתחו קובץ של WORD ותתחילו לעבוד!

כדי להתחיל נכון, על כל בעלי ההכנסות בבית להתכנס יחד ביום מסוים בסוף חודש X, כדי לדון בתקציב של החודש הבא. רשמו את ההכנסה הבטוחה הכוללת של כולכם בראש הרשימה ולאחר מכן, החסירו ממנה את כל ההוצאות הוודאיות שיש לכם החודש.

האידיאל הוא שההוצאות יאכלו את ההכנסות, כך שיישאר לכם מעט מאוד כסף זמין. זה לא אומר שאתם מרוששים, אלא שאתם מכוונים עם הכסף שלכם ויש לכם תכנית מוצקה, שבזכותה אתם יודעים לאן הולך כל שקל מהשכר שלכם.

לא כולם חייבים לנכוח בכל פגישה והגיוני שאחד מבעלי ההכנסות יהיה אחראי על התקציב קצת יותר מהשאר, אך חשוב לוודא כי כולם מסכימים על האופן שבו אתם מבזבזים את הכסף המשותף שלכם.

כדי להקל על התהליך, כדאי לכם:

• זוגות נשואים או מחויבים לטווח ארוך – כדאי לכם לשלב את חשבונות הבנק שלכם למשותף
• שלבו את כל ההוצאות וההכנסות יחד
• החליטו יחד את כל ההחלטות הכלכליות
• קבעו מכסת בזבוזים שווה, כך שהאחד לא יוכל לבזבז יותר מהאחר

כשאתם מסונכרנים עם בני הזוג שלכם ויש לכם תכנית מבוססת, אתם תופתעו מהקלות שבה תצליחו למצוא את המקום לחסוך כסף והנוחות שמערכת היחסים שלכם תרמה לכם.

נופפו להתראות לחובות

אף אחד לא נכנס לחובות בין לילה: הכול התחיל בהוצאה אחת גדולה, באסון שקרה ללא קרן ליום גשום שתציל אותנו, בטעות שעשינו שפשוט הובילה לסדרת טעויות נוספות או שפשוט נכנענו לקושי של היוקר במדינה.

בישראל אנשים רבים לאו דווקא חיים ממשכורת למשכורת, אלא מהלוואה להלוואה. זוהי פשוט מגפה: כולם לוקחים הלוואות כי אין ברירה, רוצים להתקדם, רוצים להתקיים… אבל במצב כזה כבר כדאי לעשות שינוי רציני.

לא, אתם לא חייבים לזכות בלוטו או לשדוד בנק, אבל אתם וכל בעלי ההכנסות בבית חייבים להיות יותר מכוונים בהוצאות שלכם ולהחליט כיצד לבזבז את הכסף שלכם בצורה נכונה.

משום מה לא מלמדים אותנו את כל זה בבית הספר, אבל עכשיו הגיע הזמן שתדעו זאת:

• נעשה סדר בבלגן – נסדר את כל החובות שלנו (לא כולל שכירות או משכנתא) לפי גודל החוב מהגבוה לנמוך ביותר. בכל פעם, נתקוף את החוב הנמוך ביותר קודם, כדי לפנות אותו מדרכנו. לאחר מכן נתפנה לחוב הגבוה יותר, נסיים אותו, נעבור לבא וכן הלאה. כל הצלחה תשתול בכם מוטיבציה נוספת להמשיך וסיים עם החובות.
• תתחילו במשכנתא – רוב האנשים כיום לוקחים משכנתא של 30 שנים ויותר. האמת? רוב האנשים עוברים מהבית לפני שהם משלמים אותה במלואה… במצבים כאלו אתם פשוט תקועים עם חוב מיותר. דמיינו מה זה לחיות בלי תשלום על הבית! לפתע במקום לשלם עוד 2,000-5,000 ₪ בחודש בממוצע, יש לכם כסף זמין לחיסכון, בזבוזים והשקעות.
• לפעמים הלוואה עדיפה על משכנתא – כאשר מסיימים לשלם משכנתא מוקדם, נחסכת לכם ריבית עצומה, שלרוב נמוכה יותר במעמד הלוואה. גם אם ההלוואה דורשת מכם לשלם יותר כסף לטווח הקצר, אתם יכולים לחסוך 100,000 ₪ בקלות רק בריבית.